多家银行又下调存款利率！去年11个月居民存款增加近15万亿，储蓄意愿为何高涨？1月4日，话题#多家中小银行调整存款利率#登上热搜，引发关注。
据报道，日前调研发现，近期多家中小银行对定期存款挂牌利率进行下调。不过，也有部分银行出于新年“开门红”的考虑，将存款利率进行阶段性小幅上调。
值得注意的是，2023年前两个交易日，银行股表现较为“抢眼”。1月4日开盘后，银行板块迅速拉升，宁波银行、无锡银行一度涨超5%。截至收盘，银行板块个股全线收涨，无锡银行、平安银行、宁波银行涨幅居前。
数据显示，2022年11月人民币存款增加2.95万亿元，其中住户存款增加2.25万亿元，2022年1~11月，居民部门新增存款总计14.9万亿元。
让居民拿出超额储蓄来改善生活，前提是要解决居民的安全之虑。
当下社保、公共民生都存在一定缺口，居民放弃即期消费，把部分收入储蓄起来，很大程度上是因为人们对于未来自己的养老、医疗还有很大的担忧。
而之所以超额储蓄去年大增，直接原因是有关部门对银行理财产品采取净值管理，使居民将大量投资于银行表外的资金，再次搬回银行表内；深层原因可能是经济社会信任成本和风险溢价上升，触动了居民避险需求。
要使超额储蓄进行消费和投资，以购房为例，至少有两个问题需要突破：一是居民对未来收入的预期。如果未来可能面对失业和收入下降，则会让居民对住房消费望而却步。一是房产这一风险资产的价格是否重估到位。目前部分城市或地区房价相对居民收入而言，依然畸高，这注定购房是高风险投资，在避险需求主导的市场下，要推动恐非易事。
值得注意的是，当下人们似乎更爱存钱了。
中国人民银行去年12月27日发布2022年第四季度城镇储户问卷调查报告。报告显示，在消费、储蓄和投资意愿上，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。
2022年央行已发布四个季度的城镇储户问卷调查报告。与此前数据相比，倾向于“更多储蓄”的居民占比已从去年第一季度的54.7%上升到了第四季度的61.8%，第二季度与第三季度占比分别为58.3%、58.1%。
因此，不论是供方还是需方，都要坚守商业伦理，要引导人们理性消费，不要诱导居民在家庭资产上明显错配。而居民也需理性消费，切忌冒险。
为此，真正要让超额储蓄转化为市场有效需求，关键是要采取积极举措促使居民调整心理账户。
首先，积极财政政策要在公共民生领域加力提效。提升社保覆盖保障度和替代率，推动居民对未来的安全需求做出相应调整。
其次，为企业营造法治化、规范化营商环境；为居民提供更多工作机会和选择的自由，收入才能成为消费的函数，人们才能敞开心扉、敞开怀抱，去享受美好的生活。
最后，基于防范经济金融风险的视角，积极促进各类风险资产价值重估。比如房地产和建筑业占国内GDP的14%，如今已是经济社会运行的成本，让房价理性回归，是经济社会的必经之役；不破不立，担负不起破的代价，就享受不了立的壮观。
疏导欲其宜，径度有所异。超额储蓄告诉我们，中国居民在用预防性储蓄防护未来的不确定性风险。而要让居民生活得更好，让我们的经济更加健康地运行，还需政府在社保、公共民生等投入上加力提效，让居民更加放心，敢于消费，乐于消费。
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